A crescente implementação dos pagamentos instantâneos na União Europeia (UE), sob o regulamento SEPA Instant, está a trazer consigo um novo e preocupante fenómeno: o aumento das fraudes. Segundo o relatório “2025 European Instant Payments Research”, publicado pela RedCompass Labs, 77% dos bancos europeus acreditam que a nova modalidade aumentará significativamente o risco de fraudes.
Fraude mais rápida, mais difícil de conter
Os pagamentos SEPA Instant são processados em até 10 segundos. São irreversíveis e funcionam 24/7, o que os torna um alvo atrativo para criminosos. De acordo com o estudo, a taxa de fraude nestas transações é cerca de 10 vezes superior à dos pagamentos SEPA tradicionais.
Uma das formas mais comuns de golpe é o fraude por pagamento autorizado (APP fraud), em que o utilizador é induzido a transferir fundos para contas fraudulentas. O crescimento das tecnologias de deepfake e inteligência artificial agrava ainda mais este cenário.
Solução: Verificação de Beneficiário (VoP)
Como resposta, a UE determinou que os bancos adoptem a Verificação de Beneficiário (VoP) até 5 de Outubro de 2025. Esta solução compara o nome e o IBAN do destinatário e alerta o utilizador caso haja divergência. O sistema deverá funcionar em todos os canais — online, mobile, telefone e balcão — e em menos de 5 segundos.
Segundo o estudo, 49% dos bancos acreditam que a VoP reduzirá significativamente a fraude. Outros 44% reconhecem que será útil, mas alertam que não será suficiente. Apenas 7% duvidam da sua eficácia.
Tecnologias emergentes contra fraudes
Para reforçar os mecanismos de controlo, 66% dos bancos estão a implementar soluções de triagem com IA, capazes de reduzir falsos positivos nas análises de sanções e melhorar a deteção de anomalias. Além disso, 65% estão a investir em novas ferramentas de monitorização de transações.
A pressão para modernizar é grande. A falta de tempo, a qualidade dos dados e a integração com sistemas legados são desafios citados no estudo. Contudo, a urgência é clara: falhas na proteção podem comprometer a confiança no sistema financeiro europeu.
Um desafio estratégico
A RedCompass Labs alerta que os pagamentos instantâneos devem ser vistos não apenas como uma exigência regulatória, mas como uma oportunidade estratégica. Bancos que investirem em infraestrutura resiliente e serviços de valor acrescentado poderão destacar-se num mercado cada vez mais competitivo.
Fonte: RedCompass Labs – 2025 European Instant Payments Research
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